Vous soignez tout le monde.
Qui protège vos revenus ?
90 jours de carence avant la première indemnité de votre caisse. Une pension moyenne autour de 1 100 € à la CARPIMKO. Les libéraux de santé découvrent souvent leurs vrais filets de sécurité le jour où ils en ont besoin. Faisons le point avant.
Simuler un arrêt de travail01 · Retraite des libéraux
CARPIMKO, CARMF, CARCDSF : la réalité des pensions
Vous cotisez toute votre carrière. Mais savez-vous vraiment ce que vous toucherez une fois le cabinet fermé ?
Une pension structurellement faible
Après une carrière complète, un infirmier ou un kiné perçoit en général 800 à 1 400 €/mois à la CARPIMKO. Pour un cabinet qui dégage 5 000 € nets par mois, la marche est vertigineuse.
Une baisse de 60 à 75 % du niveau de vieUn système sous pression
Le ratio cotisants / retraités se dégrade et les réformes successives ajustent les règles, rarement à la hausse. Personne ne peut garantir aujourd'hui le montant de votre pension dans 20 ans.
Une visibilité limitée sur le long termeLe piège de l'attente
Chaque année sans épargne complémentaire, ce sont des intérêts composés perdus. À 6 % par an, 10 000 € placés à 35 ans valent environ 57 000 € à 65 ans, contre environ 24 000 € s'ils sont placés à 50 ans.
Plus tôt vous agissez, plus le temps travaille pour vouskiné, infirmier, sage-femme
médecin libéral
au passage à la retraite
sur un versement PER, TMI max
Ordres de grandeur indicatifs : chaque pension dépend de la carrière, des points acquis et de la caisse. Votre relevé de carrière (info-retraite.fr) donne votre situation exacte.
02 · Réformes et arrêts de travail
Ce que les réformes règlent, et ce qu'elles ne règlent pas
Depuis le 1er juillet 2021, les libéraux bénéficient enfin d'indemnités de l'Assurance maladie pendant les premiers jours d'arrêt. Un vrai progrès, mais loin de couvrir un cabinet installé.
Avant 2021 : quasiment rien
Pendant les 90 premiers jours d'arrêt, un libéral de santé ne percevait aucune indemnité de son régime. Tout reposait sur l'épargne personnelle et la prévoyance privée.
Depuis la réforme
L'Assurance maladie verse des indemnités pendant les 90 premiers jours, après 3 jours de carence, calculées sur le revenu et plafonnées. Au-delà, la caisse professionnelle prend le relais avec son forfait.
La limite qui reste
Le relais de la caisse est forfaitaire (55,44 €/jour à la CARPIMKO en 2026), quel que soit votre revenu réel. L'écart avec ce que gagne un cabinet installé reste considérable.
| Caisse | IJ forfaitaire | Carence | Durée max. |
|---|---|---|---|
| CARPIMKO Kiné, infirmier, orthophoniste, pédicure… | 55,44 €/jour | 90 jours | 36 mois |
| CARMF Médecin libéral | 65 à 197 €/jour selon revenus N-2 | 90 jours | 36 mois |
| CARCDSF Sage-femme / chirurgien-dentiste | 49,70 € (SF) 113,22 € (dentiste) | 90 jours | 36 mois |
Montants forfaitaires 2026 en incapacité totale. Les IJ de l'assurance maladie (depuis 2021) couvrent les 90 premiers jours de façon partielle et plafonnée ; l'écart avec le revenu réel d'un cabinet installé reste majeur. Sources : caisses professionnelles.
Ce que la protection légale ne couvre pas
- La différence entre les indemnités plafonnées et votre revenu réel
- Les charges fixes du cabinet : loyer, emprunt, assistante, URSSAF
- La perte de patientèle pendant un arrêt long
- Les revenus partiels lors d'une reprise progressive (mi-temps thérapeutique)
03 · Prévoyance
Et si vous ne pouviez plus exercer demain ?
Pour un libéral, l'arrêt de travail ne suspend que les revenus. Le cabinet, lui, continue de coûter.
90 jours sans votre caisse
Pendant la carence de la caisse, seule l'indemnité partielle et plafonnée de l'Assurance maladie peut être versée. L'essentiel repose sur vos économies.
Après la carence, un forfait
Environ 55,44 €/jour à la CARPIMKO en 2026, soit ~1 663 €/mois. Pour un revenu de 5 000 €/mois, il manque 3 337 € chaque mois.
Les charges ne s'arrêtent pas
Loyer du cabinet, emprunt, cotisations : un arrêt de 6 mois sans prévoyance adaptée peut déstabiliser durablement votre situation personnelle et professionnelle.
Mesurez votre situation exacte avec le simulateur juste en dessous ↓
Chiffrez l'impact d'un arrêt sur votre situation
Revenu, charges de cabinet, caisse d'affiliation : trois curseurs suffisent pour mesurer le trou réel qu'un arrêt creuserait, et dimensionner la prévoyance qui le comblerait.
04 · Diagnostic
Votre épargne actuelle est-elle vraiment optimisée ?
3 questions. 60 secondes. Une image claire de votre situation.
Connaissez-vous précisément les frais de votre contrat d'épargne actuel ?
Frais d'entrée, frais de gestion, frais d'arbitrage…
Connaissez-vous le rendement réel de votre épargne sur les 3 dernières années ?
Rendement net après frais, performance des unités de compte…
Votre contrat vous a-t-il été présenté avec une simulation fiscale personnalisée ?
Calcul de déduction, économie d'impôt prévue, plafond disponible…
05 · Comparatif
Contrat classique ou stratégie optimisée ?
Ce que l'on trouve généralement sur le marché, face à ce qu'une stratégie bien structurée peut offrir.
| Critère | Contrat de réseau classique | Stratégie optimisée | Ce que ça change |
|---|---|---|---|
| Frais sur versements | 2 à 5 % | 0 %, à vie | Sur 100 000 € versés, jusqu'à 5 000 € qui travaillent au lieu de partir en frais |
| Frais de gestion annuels | Souvent 1 à 3 % avec les supports | Réduits et transparents | L'écart se capitalise chaque année : des dizaines de milliers d'euros sur 20 ans |
| Rendement net | Amputé par l'empilement des frais | Préservé, à allocation comparable | Illustré année par année dans le simulateur Avant / Après plus bas |
| Arbitrages | Limités ou facturés | Libres, sans frais | Adapter l'allocation au marché sans coût |
| Optimisation fiscale PER | Rarement calculée | Calculée au plafond déductible | Jusqu'à 45 % du versement récupéré en impôt selon la TMI |
| Clause bénéficiaire | Standard, jamais révisée | Personnalisée | Jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors succession (versements avant 70 ans) |
| Suivi | Ponctuel ou absent | Revue annuelle proactive | Des ajustements au fil de votre carrière |
Fourchettes indicatives observées sur le marché français, à titre pédagogique. Chaque situation mérite une analyse personnalisée ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
06 · Le PER en clair
Réduire vos impôts et préparer la retraite
Chaque euro versé sur un PER vous coûte moins qu'il n'y paraît : l'État en finance une partie via la déduction.
Déduction immédiate
Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable. À une TMI de 45 %, 1 € versé ne vous coûte réellement que 0,55 €.
Un plafond TNS généreux
10 % du bénéfice imposable + 15 % de la fraction entre 1 et 8 PASS : jusqu'à 88 911 € en 2026, plus les plafonds non utilisés des années précédentes.
Un capital à l'abri
Bloqué jusqu'à la retraite, le PER est de fait hors de portée des créanciers pendant la phase d'épargne. Précieux quand la responsabilité professionnelle peut être engagée.
Une transmission optimisée
En cas de décès avant 70 ans, le PER assurantiel transmet le capital avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
Une sortie au choix
Capital, rente, ou les deux. Le déblocage anticipé reste possible pour l'achat de la résidence principale et les accidents de la vie.
Calculez votre propre plafond et votre économie d'impôt juste en dessous ↓
Le PER : transformer vos cotisations choisies en capital
En tant que TNS, votre plafond de déduction est nettement supérieur à celui d'un salarié, jusqu'à 88 911 € en 2026. Chaque versement réduit votre bénéfice imposable aujourd'hui et capitalise pour compléter la pension de la caisse demain.
07 · Impact avant / après
Ce que représente concrètement une optimisation
Même enveloppe, même durée, mêmes versements. La seule différence : les frais et le rendement net. Toutes les hypothèses sont modifiables.
Vos paramètres
Communs aux deux scénarios
Scénario contrat actuel
Ce que vous avez aujourd'hui
Scénario optimisé
Frais réduits, allocation revue
Projection mensuelle à rendement constant, hors fiscalité et hors frais de gestion distincts (déjà intégrés au rendement net). Hypothèses illustratives, non garanties : les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Combien pouvez-vous vraiment mettre de côté chaque mois ?
Entre les charges du cabinet, l'URSSAF et la caisse, le revenu disponible réel est souvent flou. Mesurez votre capacité d'épargne, le résultat s'injecte automatiquement dans le simulateur assurance-vie ci-dessous.
08 · L'assurance-vie
L'enveloppe la plus polyvalente du patrimoine
Disponible à tout moment, fiscalement douce après 8 ans, outil de transmission puissant : le complément naturel du PER.
Performance long terme
Les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevé sur longue durée que le fonds euros, en contrepartie d'un risque de perte en capital.
Liquidité totale
Rachat partiel ou total possible à tout moment. Aucun blocage des fonds, contrairement au PER.
Seuls les gains sont imposés
Lors d'un rachat, seule la part d'intérêts est fiscalisée. Le capital versé ressort sans impôt.
Abattement après 8 ans
4 600 €/an de gains exonérés pour une personne seule, 9 200 € pour un couple, puis un taux réduit de 7,5 % (+ prélèvements sociaux).
Transmission hors succession
Versements avant 70 ans : 152 500 € par bénéficiaire exonérés. Le conjoint ou partenaire de PACS est totalement exonéré.
Insaisissabilité
Tant que le contrat n'est pas racheté, le capital est en principe protégé des créanciers (sauf primes manifestement exagérées et fraude).
L'assurance-vie : la souplesse en complément
Projet de cabinet, achat immobilier, études des enfants : l'assurance-vie reste accessible à tout moment, avec une fiscalité qui s'adoucit fortement après 8 ans, et des prélèvements sociaux maintenus à 17,2 % en 2026.
Planificateur avancé
Vivre de son assurance-vie : combien retirer, à quel coût ?
Réglez le retrait annuel souhaité et voyez, année par année, l'impôt, le net perçu et le capital restant, jusqu'à épuisement du capital.
PER et assurance-vie : un capital protégé, une transmission hors succession
Au-delà du rendement et de la fiscalité à l'entrée, ces deux enveloppes offrent des atouts patrimoniaux souvent méconnus, et décisifs pour un indépendant ou un dirigeant.
Un capital à l'abri des créanciers
L'assurance-vie est insaisissable par les créanciers tant que le contrat n'est pas racheté : le capital qui s'y trouve n'appartient juridiquement plus à votre patrimoine saisissable (hors primes manifestement exagérées et cas de fraude ; l'administration fiscale conserve des voies de recours spécifiques).
Le PER va plus loin encore : étant bloqué jusqu'à la retraite (hors accidents de la vie et achat de la résidence principale), il est de fait hors de portée des créanciers pendant toute la phase d'épargne. Pour un professionnel dont la responsabilité peut être engagée, c'est un véritable coffre-fort juridique.
Une transmission hors droits de succession
Les capitaux décès de l'assurance-vie échappent à la succession. Pour les versements effectués avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis prélèvement de 20 % seulement (là où les droits de succession classiques montent à 45 % en ligne directe, et 60 % entre non-parents).
Pour les versements après 70 ans : abattement global de 30 500 € sur les primes, et la totalité des gains reste exonérée. Le conjoint ou partenaire de PACS est, lui, totalement exonéré quel que soit le montant.
Le PER assurantiel bénéficie des mêmes abattements, appréciés selon l'âge au décès : avant 70 ans, 152 500 € par bénéficiaire ; après, 30 500 € globaux.
Chiffres 2026, articles 990 I et 757 B du CGI. La rédaction de la clause bénéficiaire conditionne l'efficacité de ces abattements : voir le guide dédié.
09 · Prochaines étapes
Votre stratégie, mise en place en 30 jours
Ce premier échange n'est pas une vente. C'est une analyse honnête de votre situation, pour que vous sachiez exactement où vous en êtes et ce qui est possible.
🔍 Bilan patrimonial
Revenus, patrimoine, fiscalité, protection : une photographie complète de votre situation.
🎯 Stratégie sur mesure
Des recommandations chiffrées et écrites : PER, assurance-vie, prévoyance, plafonds, allocation.
🚀 Mise en place
Ouverture des enveloppes, suivi régulier et ajustements annuels au fil de votre carrière.
Objectif : repartir avec une stratégie claire, chiffrée et directement actionnable.
Prendre rendez-vous, premier échange offertCe que les libéraux de santé me demandent le plus
Que touche un kiné ou un infirmier libéral en arrêt de travail ?
Après un délai de carence de 90 jours (pour la couverture longue de la caisse), la CARPIMKO verse une indemnité journalière forfaitaire d'environ 55,44 € par jour en 2026, soit environ 1 660 € par mois, quel que soit votre revenu réel. Pour un revenu habituel de 5 000 € par mois, le manque à gagner dépasse 3 300 € mensuels, charges de cabinet non comprises. C'est exactement ce que chiffre le simulateur d'arrêt de travail ci-dessus.
Quelle retraite pour une profession affiliée à la CARPIMKO ?
Après une carrière complète, la pension moyenne se situe autour de 1 100 € par mois toutes composantes confondues, loin des revenus d'activité d'un libéral installé. Le régime de base et le régime complémentaire de la caisse ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie : la capitalisation individuelle (PER, assurance-vie) n'est pas une option, c'est le troisième pilier obligatoire de fait.
Un contrat de prévoyance Madelin est-il déductible ?
Oui : les cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre Madelin sont déductibles du bénéfice imposable des TNS, dans des limites calculées sur le PASS et le revenu. C'est l'un des rares postes où mieux se protéger coûte fiscalement moins cher. Encore faut-il que le contrat soit adapté : franchise, définition de l'invalidité (professionnelle ou fonctionnelle), indemnisation en cas de burn-out ou de maternité sont les vrais points différenciants.
Ma prévoyance date de mon installation, faut-il la revoir ?
Presque toujours. Un contrat souscrit à l'installation couvre le revenu de l'époque, pas celui d'aujourd'hui. Les garanties, franchises et exclusions ont aussi évolué sur le marché. Une relecture prend une heure et révèle très souvent soit une sous-couverture dangereuse, soit des garanties payées en double.
PER ou assurance-vie pour un professionnel de santé libéral ?
Les deux répondent à des besoins différents. Le PER maximise la déduction fiscale pendant l'activité (plafond TNS jusqu'à 88 911 € en 2026) mais bloque les fonds jusqu'à la retraite, hors cas de déblocage anticipé. L'assurance-vie reste disponible à tout moment et sa fiscalité s'adoucit après 8 ans. La bonne réponse est généralement une combinaison des deux, calibrée sur votre TMI et vos projets.
Recevez votre étude personnalisée
Vos paramètres de simulation me sont transmis avec votre demande : j'arrive au premier échange en connaissant déjà vos ordres de grandeur, et je vous rappelle avec une analyse déjà préparée, avec l'analyse de votre couverture actuelle et les indemnités réelles de votre caisse.
Pour aller plus loin
Guides pour les professions de santé
Arrêt de travail CARPIMKO
Indemnités réelles 2026, carence, et comment combler le trou.
Prévoyance des kinés et libéraux
Pourquoi la CARPIMKO ne suffit pas, et comment se couvrir.
Retraite des libéraux de santé
Pensions CARPIMKO/CARMF réelles et comment compléter.
Plafond PER 2026
Montants, calcul TNS, et report sur 5 ans.