Arrêt de travail CARPIMKO : ce que vous toucherez vraiment (chiffres 2026)

C'est la question que tout auxiliaire médical libéral devrait se poser avant même de parler placement : si je m'arrête demain, qui paie quoi, à partir de quand, et combien ? Voici la mécanique complète, CPAM puis CARPIMKO, avec un exemple chiffré.

Qui vous indemnise, et à partir de quand ?

Depuis juillet 2021, l'indemnisation d'un arrêt de travail se joue en deux temps pour les professions libérales de santé :

• Jours 4 à 90, la CPAM. Après 3 jours de carence, l'assurance maladie verse une indemnité journalière égale à 1/730^e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonné à 3 PASS. Concrètement : environ 190 €/jour au maximum, et proportionnellement moins pour la majorité des praticiens.
• À partir du 91^e jour, la CARPIMKO. La caisse prend le relais avec une indemnité forfaitaire d'environ 55,44 €/jour en 2026 (soit ≈ 1 660 €/mois), versable jusqu'à 36 mois, quel que soit votre revenu habituel.

Exemple chiffré : un kiné à 5 000 €/mois, arrêté 6 mois

Revenu perdu : 30 000 €. Indemnités CPAM (jours 4–90) : son revenu annuel de 60 000 € donne environ 82 €/jour, soit ≈ 7 100 € sur la période. Indemnités CARPIMKO (jours 91–180) : ≈ 5 000 €. Total perçu : ≈ 12 100 €, soit 40 % du revenu habituel, sans compter les charges de cabinet (loyer, URSSAF, remplacement…) qui continuent de courir. Le trou réel dépasse souvent 20 000 € sur six mois.

Et en cas d'invalidité durable ?

Au-delà des indemnités journalières, la CARPIMKO verse une pension d'invalidité, mais son montant, de l'ordre de grandeur du forfait journalier annualisé, reste sans commune mesure avec le revenu d'un cabinet installé. C'est le scénario le plus destructeur patrimonialement, et le moins couvert par le régime obligatoire.

Comment combler l'écart ?

Un contrat de prévoyance individuelle complète le régime obligatoire : indemnités dès le 4^e, 8^e ou 15^e jour selon la franchise choisie, jusqu'à 100 % du revenu habituel, garanties invalidité et décès incluses. Pour un libéral, les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable dans le cadre Madelin : mieux se protéger coûte fiscalement moins cher. Les vrais points différenciants entre contrats : la définition de l'invalidité (professionnelle plutôt que fonctionnelle), la couverture des affections psychiques et du dos, et l'indemnisation en cas de maternité pathologique.

Les réflexes à avoir dès maintenant

• Chiffrer son déficit réel (revenu + charges fixes) sur 3, 6 et 12 mois d'arrêt.
• Relire son contrat de prévoyance s'il date de l'installation : le revenu couvert n'est probablement plus le bon.
• Vérifier la franchise : 90 jours de franchise sur un contrat privé ferait double emploi avec la carence CARPIMKO déjà subie.